担保公司年终工作总结

担保公司年终工作总结

担保公司2012年工作总结

尊敬的集团总裁,各位领导,各位同事:

大家好

2012年已经过去,回顾这一年,有了很大的进步与成长!在这个担保、贷款行业如雨后春笋般快速发展的社会环境下,我们为了顺应市场需求,解决中小企业及个人融资难的问题,新设成立了“甘肃凌云志担保有限公司”。这不仅可以解决中小企业融资难的现状,同时,还可以为公司带来不菲的经济效益。现将公司工作情况总结如下,请予审议。一、工作完成情况

1、在2012年6月6日经兰州市工信委批准,取得融资性担保机构经营许可证。

2、在2012年6月19日经甘肃省工商行政管理局批准登记注册成立。

3、公司成立之后经董事会研究决定,设立甘肃凌云志担保有限公司筹备组,并开始日常工作,将公司需要的各种证件均已办理完毕。

4、筹备组成立后面向社会招聘人才,但由于办公场所未完善,人员配置未全部到位。现筹备组招聘来的人员有三名,其中:具有金融类工作经验的两人,应届大学毕业生一人。

5、现已将担保公司的内部组织结构、部门设置、岗位职责、业务流程、风险控制管理制度、反担保措施执行办法及业务所需各项表格、合同拟定完毕。

6、经过努力,现已与中国建设银行西津西路土门墩支行签订银担合作协议,这为我们今后的工作开展打下了坚实的基础。同时,我们目前与拱星墩信用社已初步达成共识,银担合作协议正在草拟当中。

7、与浙商银行、中信银行、浦发银行、光大银行及甘肃银行积极接洽准入事宜。

8、2012年11月,我们在“欣欣茗园”及“欣欣嘉园”项目中的施工方和材料供应商中进行摸排、洽谈,与有意向的客户初步达成共识,为13年的业务开展打下基础。

公司继续着力于提升公司服务水平及防范风险能力,确保在解决好中小企业融资难问题的同时也做好保障公司资本金的安全。为提高公司的风险防控能力,我们积极参加市工信委组织的各项学习。在2012年8月,由张霞、李淑惠参加市工信委组织的担保公司财务人员培训,并最后通过考试取得担保行业财务人员执业证书;2012年10月底,我们筹备组全体人员参加市工信委与建行共同合办的中小企业管理人员培训班,同时此次培训班在结束后,由自总代表公司,与建行现场签订了银担合作协议,这也使我们公司在诸多中小企业客户群体中建立起一个初步的印象。

二、存在的困难和不足

1、识别和控制风险能力尚待加强。担保工作专业性强、涉及范围广、需要多方面知识。目前公司专业人员较少,难以满足业务需要。

2、担保公司需要与多家银行进行合作,在搭建起与银行界业务合作的平台,更多更好更快地为中小企业、个人等客户提供担保业务服务这方面,仅仅是担保企业的一方之愿。在主动、努力与各家银行沟通,争取合作工作中,有些银行准入门槛上存在不少条件上的客观性差距,在其主观意愿上,更存在不小的质疑、排斥性障碍,因而,与多家银行签订银担合作协议,备受百般阻挠。这也是当前更大范围的同行业普遍面临的问题和重大困难。对此,我们决不放弃和气馁,仍将继续作更大努力。

3、公司成立至今已有半年,因办公场所未完善,人员配置不齐,资金未到位,致使将已有业务延后办理。但我们坚信这只是暂时现状,而公司也会在集团的帮助下,稳步发展,我们要在此困难时期,多积累客户资源,多进行市场调研,为公司正式开业奠定良好的基础。

三、2013年年度工作重点及计划1、加强内部管理,健全组织机构。

作为新组建的公司,一切都得从头开始,而加强内部管理,建章立制,是公司规范经营,稳健发展的基础,因此我们首先从基础工作入手。一是单独设立业务部,配备了专业调查人员;二是参照兄弟担保机构的经验,制定各类业务资料;三是制定业务操作规定,风险防范措施和各岗位职责;四是配备电脑、打印机、传真机等硬件设施,明确了网络操作员,确保信息畅通,及时上报业务经营情况。

在2013年将继续加强内部管理,建立完善考核体系,提高员工主观能动性,提高工作效率和服务水平。2、加强学习,努力提高业务水平。

担保是高风险行业,对于从业人员除了要有较高的风险意识以外,还必须要有丰富的业务知识和实际业务操作能力。因此,我们非常重视自身的学习。我们一方面从书本上学,自学和集中学相结合,认真学习财政金融相关政策。学习、了解有关部委的政笨,及时掌握经济领域的新动向。积极参加业务培训,提高业务技能。另一方面向兄弟担保公司学习,学习他们的工作经验为我所用。

3、以诚为本,努力为企业服务。

我们要求受保企业以“诚信”为本,我们也应该以“诚”相待,凡是找我们有担保意向的客户,我们都热情接待、及时办理,符合担保条件的,在手续办理上尽可能方便客户、在时间上尽可能快速办理;对不符合我们担保条件的,尽可能在最短时间内给客户以满意答复。

4、

我们经过前期市场调查、分析,市场客户群体主要定位为保一障性住房及政策性住房项目开发商、建筑施工方、材料供货商、保障性住房及政策性住房购买群体。同时为符合国家和兰州市产业结构调整政策,给有产品、有市场、有发展前景的中小企业提供担保服务,以缓解中小企业融资难等矛蔼,提高企业的市场竞争能力,提升企业信用,促进资金融通和商品流通,提高资源配置效率,为市场经济和社会发展服务。5、加强保前调查核实,严把风险关。

担保是一项高风险行业,如不加以防范,就会造成损失。因此对待每一担保,我们都严把风险关,不搞人情担保,认真做好客户保前外部信用信息的调查,对企业的生产经营情况、财务状况、还款能力进行认真评估,避免代偿赔付的发生。

公司严格遵守国家制定的各项法律、法规及相关政策。公司在发展过程中不断探索金融市场经济规律,汲取国内相关金融机构不断改革、创新、发展的经验,学习国外金融机构落户大陆带来的经营管理金融理念,按照现代化金融机构要求,加强资金管理,开发金融衍生产品,促进资金融通,拓展市场,为有信誉、有实力、有发展潜质的中小微企业、实业机构、个人提供担保贷款,为其发展需求提供资金,实现被担保项目得到发展,融资性担保公司得到资金安全和增值,达到互惠共赢。

伴随着21世纪中国信用经济和知识经济时代的来临,我们拥有更大的发展舞台。机遇与挑战并存,创新与竞争并存。甘肃凌云志担保有限公司将会积极推进和完善中小企业信用担保体系的建设,发挥好中小企业融资担保的主渠道地位,为企业提供优质高效的服务,促进兰州市经济的快速发展。我们将建立一套科学创新的经营管理机制,打造具有鲜明特色、灵活高效的凌云志担保品牌,致力于担保事业的发展。依托兰州市社会、经济全面、持续、健康发展的地域优势,兰州市建设的宏伟背景,公司一定继续按照各级、各方面领导的要求,以促进中小企业、民营经济发展为己任,努力将公司建设成为tc诚实守信、务实高效、稳健规范、开拓创新、和谐发展”的市级中小企业担保机构,真正实现“架银企合作之桥,助中小企业腾飞”、“精心塑造凌云志担保金字招牌”的目标,为甘肃省中小企业、民营经济的发展壮大做出更大,更富有成效的贡献。

扩展阅读:担保公司年度工作总结

合肥某融资担保有限公司

2012上半年总结

二O一二年八月二十日.合肥

合肥某融资担保有限公司2012年上半年工作报告

目录

一、公司基本情况.....................................................................................................2(一)公司简介............................................................................................................2(二)组织架构............................................................................................................2(三)股东构成及基本情况..........................................................................................3二、业务开展情况.....................................................................................................4(一)担保业务发展情况分析.......................................................................................4(二)准备金情况........................................................................................................4(三)代偿情况............................................................................................................5(四)融资性担保业务放大倍数...................................................................................5(五)资本金构成和资金运用情况................................................................................5三、内部管理情况.....................................................................................................6(一)董事、监事及其工作情况...................................................................................6(二)高级管理层构成及其工作情况............................................................................6(三)内部控制建设情况..............................................................................................7四、风险管理情况.....................................................................................................8(一)风险管理概况.....................................................................................................8(二)信用风险管理.....................................................................................................9(三)流动性风险管理.................................................................................................9(四)市场风险管理.....................................................................................................9(五)操作风险管理.....................................................................................................9(六)合规风险管理...................................................................................................10(七)法律风险管理...................................................................................................10五、存在的问题及建议............................................................................................10(一)存在的问题......................................................................................................10(二)建议.................................................................................................................12

合肥某融资担保有限公司2012年上半年工作报告

合肥某融资担保有限公司2012年上半年工作报告

一、公司基本情况

(一)公司简介

合肥某融资担保有限公司成立于2010年1月份,是一家由个人参股成立的民营股份制担保公司,注册资本人民币壹亿圆整,实到资本人民币壹亿圆整。

公司立足合肥市,致力于建立和完善以“诚信为本”为基础的社会信用体系和担保融资体系;提供围绕以解决企业融资难题为追求目标的全方位综合服务;不断跟进市场需求,创新金融服务,充分发挥科学合理的内部管理体制与风险控制机制的作用,以及专业化的从业队伍的资源优势,以高效、便捷、周到的服务,满足日益增长的中小企业融资与担保需求;帮助优秀的中小企业在激烈的市场竞争中稳步发展;以市场化的运营模式来化解商业银行的贷款风险;营造担保公司、商业银行、中小企业之间的多赢格局,为最终形成现代化的信用资本体系奠定基础。架起企业与银行之间合作的桥梁,成为社会经济发展的催化剂。

(二)组织架构

公司目前设有业务部、风险法务部、财务部、保后监管部、办公室等部门,组织机构图如下:

【合肥某融资担保有限公司组织机构图】

董事长总经理保审会保后监管部财务部业务部办公室风控法务部业务三部业务一部业务二部

总体来看,公司部门设置明确,员工职责分合理,内控机制健全,能够保证担保业务有序开展,控制业务操作风险。

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(三)股东构成及基本情况

合肥某融资担保有限公司(以下简称“公司”)成立于2010年01月,目前注册资本壹亿元,法定代表人为某某。公司主要股东有四人,分别是某某、某某某、赵劲、张保利。具体持股情况如下表所示。

【合肥某融资担保有限公司股东情况简表】

出资方名称某某某某某某某某某某某合计证件类型身份证身份证身份证身份证-证件号码-出资金额/万94505020030010000出资日期2010.42010.12010.42010.4-比例(%)94.50.523100.00二、业务开展情况

(一)担保业务发展情况分析

2012年上半年公司为地方中小企业提供担保4140万元,累计支持企业11户,实现纳税7.51万。公司在助推中小企业发展的同时,保费收入累计102.25万,创造净利润148.73万。,

从下表中可以看出,自公司成立以来,公司经营正常,业务稳健发展,银企关系良好,发展情景光明。

【合肥某融资担保公司2010、2011、2012上半年经营情况表】

单位:万元

年度201020112012上半年担保额3150167504140保费收入47.79346.70102.25存入保证金200055002373纳税8.3421.967.51净利润1.164.14148.73(二)准备金情况

我公司严格按照《融资性担保暂行管理办法》的规定,按照当年保费收入的50%提取未到期责任准备,按照年末在保余额的1%提取担保赔偿准备,并做到逐月按时准确

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提取。

(三)代偿情况

截止2012年上半年度,公司共发生六笔代偿,分别为某某某200万(代偿发生于2011年10月底);合肥某某某有限责任公司650万;安徽某某某有限公司1000万;肥西某某某有限公司311万;安徽某某某有限公司648万;合肥某某某有限公司300万,累计代偿金额3100万元。

发生的6笔代偿,全部为2010年至2011年上半年期间担保业务。由于那段期间经济大环境较好,许多企业选择扩大规模、增加生产量、抢占市场占有率,在我们前期对其的固定资产、房产、现金流、产品市场占有份额、信用记录及其他可提供的反担保条件进行评估后,认为按照当时环境风险较可控后给予担保的。但由于2011年下半年整个全球经济下行的走势,经济大环境较差,波及到较多之前经营较良好的企业的生存。虽然我们担保的企业以实体经济如生产型企业和为政府做配套工程的企业为主,而这些企业大都目前还都能正常较缓的生产经营,但是受经济环境的影响总体的利润以及各项指标还是在下滑,企业处于生存的边缘。

发生代偿后,也为我们担保公司自身带来了一定的经济压力与回笼代偿款的风险。部分企业我们已通过法律行径诉诸法律,如某某某、某某某公司、某某某公司等。由于我公司前期尽调工作尚较为细致,对被担保企业的银行帐户,房产信息、股东信息等调查登记的较全面,从法务部得到的确切消息为,截止至6月30日,我公司对上述代偿企业的现金、房产等保全额近2000万。这也为我们代偿额的回笼起到了一定的保障作用。预计已发生的代偿额中不会产生明显的代损后果。

(四)融资性担保业务放大倍数

公司顺利与某某某商业银行、某某某银行、某某某银行以及某某某银行签订合作协议,初始分别授信我公司1:6、1:5、1:6.5、1:10担保信用额度。

(五)资本金构成和资金运用情况

公司注册资本人民币10000万元整,分别为某某9450万、某某某50万、赵劲200万、张保利300万共同出资构成。主要用于存入银行拟作业务合作保证金。截止2012年6月末所有者权益余额为10154.03万元,其中实收资本10000万元,未分配利润为154.03万元。

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公司主营业务收入主要来源于融资性担保费收入;2012年1月至6月,实现业务收入共计102.25万元。公司遵循创品牌、争创新,积极扶持中小微企业创业、竭力解决中小微及农户融资难的原则,平均担保费率设置为2.4%,在行业内处于中等水平。

三、内部管理情况

(一)董事、监事及其工作情况

公司不设董事会,设执行董事一名,由某某担任,任期三年,由股东会选举产生和更换。公司不设监事会,设一名监事,由某某某担任,由股东会选举产生和更换。监事任期为每届三年,连选可以连任。

执行董事主要负责召集股东会;执行股东会决议并向股东会报告工作;决定公司的生产经营计划和投资方案;决定公司内部管理机构的设置;批准公司的基本管理制度;制订公司年度财务预、决算方案和利润分配方案、弥补亏损方案等等;监事主要检查公司财务,对执行董事、高级管理人员执行公司职务的行为进行监督,对违反法律、行政法规、本章程或者股东会决议的执行董事、高级管理人员提出罢免的建议。

公司董事、监事各成员具备相应的任职资格,且根据2010年2012年会议记录、决议等文件核实发现,公司已建立完整的议事规则、决策程序和内审制度,相关规则得到严格执行。

(二)高级管理层构成及其工作情况

公司设执行总经理一名,由某某某担任,统筹公司经营管理工作,组织实施股东会决议及执行董事的决定;组织指挥公司的日常经营管理工作,在董事会授权范围内,代表公司签署有关协议、合同、合约和处理有关事宜。组织健全全公司统一、高效的组织体系和工作体系,并在必要时提请召开董事会。

公司财务负责人某某某,主要负责编制公司年度预、决算,编制年、季度资金使用计划;协助领导做好经费筹集工作;按规定设置会计科目和会计账簿,按规定记账、结账、对账,以及负责审核日常开支和医药费报销凭证。

风险控制总经理某某某,高级经济师,主要负责公司的法律事务管、合同文本的制定和管理;对业务部门提交的调查报告进行业务风险评估,提交书面审查意见报保审会审议等。

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法务部负责人某某某、某某某,均为执业律师。负责对业务中的合同、往来函件以及需要法律服务的工作进行服务。

(三)内部控制建设情况

1.完善组织结构、健全内部管理规章制度

公司成立伊始,管理层就非常重视公司的内部管理,今年对公司的规章制度又进行了全面的修订和补充,先后出台了《担保实施细则》、《担保操作规程》、《岗位工作责任制》、《尽职客户调查报告》、《财务管理制度》等一系列内部管理及业务管理办法,对加强内部管理和有效防范业务风险产生重要作用。

2.吸引高素质人才加盟,打造核心团队

核心的团队对于一个企业来说就像是灵魂对于人体一般重要。一个优秀的团队带来的不仅仅是当前所需的利润,并且能够带来一种优秀品质的传承,是企业文化的缩影,是企业竞争力的绝对体现。

公司自成立以来一直非常注重团队建设,以专业、诚信、创新、共赢的经营理念吸引了一批高素质人才的加盟。今年以来,公司建立了科学的项目评价体系和严格的项目评审制度,聘请注册会计师、律师、评估师、金融专业人士,组成担保项目评审组,确保了项目评定能力。现时的某人才济济,士气高昂。

3.制定《绩效考核办法》,落实任务指标

在确保风险可控的前提下,公司制定了权、责、利明晰的《绩效考核办法》,该《办法》明确了员工的职责和报酬;同时,为了确保全年工作目标的实现,公司又细化了工作任务,分人员、分任务、分阶段进行业务考核和验收。一系列制度的出台,充分调动了职工工作的积极性和主动性。

4.加大培训力度、迅速提高员工业务素质

担保业既是高风险行业,又是新兴产业。因此,从事担保工作的人员必须在坚持学习的基础上,加强了业务知识和提高实际操作能力。今年,公司将业务培训作为常态工作来抓,坚持天天学习、月月培训,先后邀请、聘请了十余人次进行专门培训,并针对业务受理中出现的新问题、新情况开展专题讨论。结合各自的业务工作,认真自学《公司法》、《担保法》以及《融资性担保公司管理暂行办法》等法律、法规和规范性文件。通过一年的高强度学习、培训,公司业务人员的水平得到迅速提高,基本满足了业务需要。

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5.自觉接受与配合监管,加强专业素养考核

公司自2011年度取得融资性担保经营许可证后,一直自觉接受上级主管部门的监管,并按照规定学习并派出四人参与了监管部门组织的高管人员专业任职资格的考试,同时取得了较好的成绩。

公司在2012年上半年参加了2月末由市区金融办组织开展的《关于开展全市融资性担保公司现场检查》的检查,参加了市区金融办《关于开展2011年度金融机构支持地方经济发展考核申报工作》的现场复审检查以及两次非现场检查。在这几次活动中我们得到了市区金融办领导的多方肯定,同时也对我们下一步的工作提出了很多有益的建议。在今年上半年后期我们在经营过程中出现了一些不可预知与难以抗御的困难,尽管我们知道这些困难导致我们出现了一些违规的行为,但是同时我们内部多部门也通过多种渠道在努力的改善整个公司的现状,力争在八月份走出这种困境,消除不良影响。也相信通过我们的努力,预期可以实现。

在担保协会的牵头组织下,数次参与了担保行业的高管论坛及业务培训、专题分享、研讨,增强了业内间信息等资源的互动,提高了信息的交流互换。

6.紧随国家大政方针,努力服务小微及涉农产业

公司以“立足三农共谋合作发展、致力服务繁荣农村金融”为经营理念,坚持扶持农业龙头企业、农民专业合作社、农业种养业等中小企业发展,并重点支持参与合肥周边新农村建设、农业产业化建设的涉农企业。

根据扶持中小企业发展,解决中小微企业融资难的问题,我公司累计为37小微企业贷款提供担保,其中某某某、某某某为涉农项目,某某某有限公司为高科技型企业。

四、风险管理情况

(一)风险管理概况

防范、控制和化解风险是担保公司永恒的主题。自公司成立之日起,公司在加强制度建设和内部管理,开展担保业务中规范业务操作流程的同时,把风险控制放到最为重要位置上。公司按照中国银行业监督管理委员会、工信部等七部委制定的《融资性担保公司管理暂行办法》规定,以办法为灵魂,用制度控风险,建立高效、完善的风险监测体系。在贷款担保项目风险防范方面必须做到事前、事中、事后全程控制,使业务运作进入良性循环。

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(二)信用风险管理

企业还款意愿不足,有钱不还的风险。

研究表明信用风险是由企业的信用品质水平决定的,而企业的信用品质水平又是由企业的管理团队,尤其是法定代表人的素质和价值观念决定的。因此公司特别注重对信用风险的评价。

信用风险的评价主要依赖对企业过往历史表现进行观察、调查,可以设计一系列指标衡量,但是过往的历史表现只能代表过去,并不代表未来该企业就一定会遵循历史轨迹行事。在实际业务中控制信用风险除了事先的调查评价外,还需要或多或少设定一些条件和措施进行制约。

(三)流动性风险管理

流动性风险是指由于流动性不足而导致资产价值在未来产生损失的可能性。公司十分重视对企业的调查,以及“反担保”措施的选择。

公司保审会根据企业自身状况,设计实用可靠的“反担保”措施。以易兑现、易评价、可操作、可触动受保人利益为原则。做好反担保方式的可行性和可变性分析、反担保物价值和法律合同关系的评估等工作,确保在业务发生代偿行为时,公司追偿权可以迅速得到实行,不使公司遭受损失。

(四)市场风险管理

对于市场变量的变化或波动而引起的资产组合未来收益的不确定性的风险,公司注重客户所在市场的销售区域、范围、对象;市场对该产品需求现状(开拓期、上升期、成熟期、衰退期、其他)以及客户市场占有率(有参照比较、无参照估计)等等。

对客户市场变动趋势(由淡转旺,由旺转淡,较长平稳期,较长淡销期)要有较强的把握,了解客户的销售渠道方式,适时采取提醒、建议、规劝、告诫等措施,针对非常情况采用非常措施,确保客户按时还款。

对于自身所处的担保市场,公司高层时时研究,准确把握担保市场走向,以期能够更好的开展业务。

(五)操作风险管理

公司非常警惕由于内部流程、人员、技术和外部事件的不完善或故障造成损失的风险。风险管理部门与各部门之间加强分工协作,采取银行贷款分类管理的办法来防范和

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化解担保业务可能发生的风险,提高担保质量。

业务操作风险分以下几个步骤,A基本资料收集,贷款客户资料的真实性核实,包括,营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、生产许可证、环评等等,根据不同行业要关注其相关证件的真实与否,是否完全符合行业生产的要求。B调查阶段,主要关注经营真实性风险,企业负责人道德风险,企业负责人信用风险等,C合同签订阶段,主要关注合同的完整性、合法性、抵押手续的完备性等,D保后管理阶段,定期走访,实质性走访,及时发现风险点,进行风险防范。

(六)合规风险管理

充分重视、利用往来银行、投资、保险、税务等机构、同业单位的第三方信息;充分挖掘来源于媒体、行业协会、工商、税务、统计等公共部门、政府的信息价值,力求全面客观,为担保业务决策服务。

(七)法律风险管理

对已担保的客户要求经常回访。重点到经营场所回访考察,并出具回访报告。关注快到期担保户的偿还能力,促其按期还款,避免延期现象发生。对发生代偿行为的客户一律通过法律手段追究其责任。

五、存在的问题及建议

一、收益与风险的不匹配。按照省、市担保管理暂行办法的规定,对融资性担保机构的担保费收取不得高于或低于同期银行贷款基准利率的30%-50%,业内通常收取2.5%左右。如果按照银行5倍放大比例,即1个亿的保证金可以做5个亿的担保额,也就是说要承担5个亿的担保代偿风险,但是却只能收取1250万元的保费。通常按照风险与收益公担的原则,担保公司这样的收益与风险的承担比例差太高,风险保障太低。

二、担保客户群的等级较弱。一般抵押物较充足的贷款方均由银行首先直选进行贷款放款。而担保公司所面临的绝大部分的客户均属次级客户即有很多不同瑕疵的客户,他们的共同特点就是抵押物不充足,业务开展不成熟,所面临的还款风险较大等。而这种客户在由担保公司进行担保后,一旦客户出现了以上的情况则担保公司便要代替企业偿还贷款本息。而这些客户通常也是由银行方推荐的,他们在发放贷款前也需要经过严格的尽调,贷审会审批等流程一致通过方可放款,但是出现问题了,银行方却可以要求担保公司无条件的代偿,这样明显是给担保公司造成了很大的经营压力。

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三、银行准入和合作条件限制过多且苛刻。

1、银行给予担保公司的授信放大倍数太低,通常只能达到5倍左右,限制担保业务的开展。

2、一次性存入保证金的门槛太高。很多银行不是按照百万为单位或是单笔一单一存保证金的方式来操作,而是一次性就要求存满以千万为单位,方可有合作的可能。这些大量的资金的汇入,而未来期间业务能否顺利开展,政策导向有无变化等都给这些资金能否正常发挥作用为企业创造收益提出了疑问,产生了较大的经济压力。

3、存入保证金转存定期存款质押。部分银行为了维护自身银行的利益,强制要求担保公司将存入合作银行的保证金转存定期存单,并同期质押给银行。这种单方面的强制要求,在担保公司业内造成了极不好的影响。

4、担保公司上报客户银行上浮利率过高。对于由担保公司自行开发的客户上报至银行后,银行给予这些客户在银行基准利率的基础上上浮比率过高,有的利率上浮高达70%达到年利11%,给贷款企业形成了较大的财务成本,也制约了中小微企业的健康发展。

5、客户单笔贷款最高额度的限制。按照担保法规定,担保企业单笔担保额度不得超过注册资本的10%,1个亿即单笔不得超过1000万。但是银行方在操作过程中变数较大,随意变更单笔贷款额度,如肥东农合行就强制规定单笔不得超过500万,给有些以往600-1000万循环续贷的客户造成了很大的影响。

6、担保贷款到期后展期较短。有些客户遇到还款困难,不能如期归还贷款,按照有些银行事先约定好的宽展期限,比方说三个月,但是银行却少有履行承诺,多半是给予一个月的宽展期如果不能还款即要求担保公司代偿,甚至有一到期或还未到期,银行认为企业有还款风险了就直接将该笔贷款划为不良,要求担保公司提前代偿。

四、被动代偿行为屡屡发生

1、银行单方面的在已到期企业还款金额不足的前提下,强制性代偿作法让担保公司有很大的不认同。

2、银行方面过于考虑自身系统内的各项指标,对于一些未到期但有风险的客户在不经过大量追踪等补救措施前要求担保公司主动代偿,来完善自身的指标。

3、银行在改制过程中产生的一些不良资产,有些属历史遗留问题,其为了自身的安全,会以循环贷的方式允诺企业并推荐至担保公司进行担保。而贷款发放后却无法实际用到企业,只是弥补了一些不良资产的漏洞。在非续贷的方式或是即使给予续贷但是却设置了更苛刻的限制性条件下,给担保公司形成了陷阱式的代偿。

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4、银行信贷零风险代偿机制存在着重大缺陷。银行在信贷上不愿意承担过多的风险,出现风险时都是转嫁风险、找人买单的方式来解决问题,这使得整个银企沟通合作出现了较大的症结。

五、建议

1、对于各行业中违规、违法的企业,担保公司很难准确全面地把握信息,造成客户与担保公司的信息不对称。如果政府能够建立此信息平台,对违规违法的企业以及个人进行公示,对守信守法的企业予以公开,对担保公司的决策也是一个很大的帮助

2、希望政府部门能与七部委中分管银行的主管部门多加协调沟通,为担保公司能够正常公平合理运作搭建一个好的桥梁,嫁接到优质资源。

3、希望以金融办等七部委能够在经济形势如此恶化、担保行业风险陡增,经营出现较多困难的前提下,灵活监管,适度的给予担保企业一定的缓冲期与包容度。同时也希望各级主管局能够保持监管导向,有意向的保护一些在困难期仍然在继续经营、并且想把这个行业做规范好扎实、做强做大的企业。在政策上不要一刀切的管理,对不同经营情况的给予不同的帮助。对缺乏市场适应性的短平快企业适时规劝退出担保市场。让愿意长期持续发展的担保企业都能真正平稳的发展经营下去。

合肥某融资担保有限公司二O一二年八月二十日

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